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　　9月26日，由全球财富管理论坛组委会、上海市金融工作局、上海市静安区人民政府主办的‘全球财富管理论坛上海峰会·苏河湾’在上海静安正式开幕。中国证监会机构部主任邱勇出席并发表主旨演讲。

　　邱勇表示，今年以来，中国资本市场对外开放并未受疫情影响，反而开放力度不断扩大，开放水平不断提升。今年1-7月，QFII/RQFII累计流入规模达到近六年来最高值。在全球低利率、负利率的环境下，中国资本市场已经成为最具吸引力的市场，中国这一轮金融业对外开放更具深度、广度和力度，姿态更加坚定。


　　后疫情时代的银行信用卡业务：关注拓展场景 确保资产质量可控

　　黄蕾

　　“信用卡业务受疫情影响大，线下地推工作一度无法开展，目前已经逐步恢复了。”以零售业务闻名的某股份行信用卡中心员工张涛告诉经济观察报。

　　不过摆在他面前的现实也很残酷——下半年的指标任务重，完不成扣奖金的可能性很大。

　　银行信用卡的展业压力，实际上从零售战场中“你争我夺”的股份行中报已有所体现。从银行业机构公布的中期业绩来看，股份行信用卡不良率普增，规模有所收缩。展望下半年，银行在保持信用卡贷款质量整体可控的同时，还要积极寻找展业的突破口。

　　经历十年的高速发展时期后，银行信用卡是否已经告别了曾经的黄金时代，开始放缓脚步？尤其在今年的特殊形势下，继上半年资产规模和质量承压后，银行信用卡业务会走向何方？

　　天风证券首席银行业分析师廖志明判断， “随着过去十余年高速发展，信用卡业务竞争已十分激烈，且存量信用卡贷款规模较大，增速明显下滑。可以说，国内信用卡业务已告别黄金时代。”

　　不过对于未来信用卡业务的发展空间，廖志明认为可以从提升人口的覆盖率，增加发卡量及提升人均价值方面拓展空间。

　　股份行信用卡不良率普增

　　在2020年中报中，包括浦发银行、民生银行、中信银行、华夏银行、平安银行、兴业银行、招商银行在内的七家股份行单独披露了信用卡不良率。除华夏银行信用卡不良率较年初降0.79个百分点至2.44%外，六家股份行的信用卡不良率均较年初有所上升。

　　其中，浦发银行和民生银行不良率分别较年初上升1.01和0.75个百分点至 3.31%和3.23%；中信银行，平安银行和兴业银行分别较年初上升0.76、0.69和0.54个百分点至2.5%、2.35%和2.01%。

　　对于信用卡贷款业务，廖志明统计发现，自2018年初以来，我国信用卡贷款增速持续下降，由2018第一季度的35.8%下滑至2020年第一季度的4.0%。其中，2020年第一季度受新冠疫情影响，居民消费低迷，信用卡贷款出现下降，信用卡贷款减少了0.33万亿。

　　与此同时，信用卡业务规模在零售贷款中的占比相较去年同期也有所收缩。包括光大银行、平安银行、华夏银行、民生银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行的八家股份行披露了2020年中信用卡贷款占零售贷款比重，相较于2019年中，除了兴业银行信用卡贷款占比微升1个百分点外，七家银行均呈现下降趋势。其中下降超4个百分点的有浦发银行、华夏银行和平安银行，占比分别由27.45%、35.94%、41.71%下降至22.80%、30.26%和36.15%。

　　而广发银行2019年末信用卡占零售贷款比重最高达58.49%。另外工农中建四大行占比均在30%以下。且四大行信用卡占零售贷款比重提升较小，其中工行、交行和中行均为负增长。

　　招商银行中报指出，信用卡业务受疫情影响较大，规模较上年末有所下降，目前处于恢复性增长阶段，在疫情和共债风险叠加作用下不良上升。中信银行中报则更为详细地指出，信用卡业务方面，疫情形势下持卡人收入下降、还款能力降低、还款意愿减弱，信用风险有所承压。从行业上看，信用卡不良贷款和问题贷款高发的持卡人所在行业主要是商业贸易和制造业。

　　聚焦整体行业数据，截至目前，央行已发布第一和第二季度的信用卡逾期半年未偿信贷总额。央行数据显示，第一季度为918.75亿元，第二季度为854.28亿元，环比下降7.02%。

　　信用卡行业资深研究人士董峥表示，信用卡“逾期半年未偿信贷总额”是以统计时间往前半年（180天前）作为计算周期，即第二季度统计的是指2019年12月31日账期之前信用卡逾期超过半年没有偿还的信贷总额，也就是说因2020年1月开始的由疫情所造成的逾期总额，按照统计周期尚未纳入到公告中，要待第三季度时才能有所体现。

　　至于为何第二季度反而出现下降，董峥认为除了发卡银行延续去年风格，加强风控措施外，信用卡的严格风控政策应该是功不可没，这点从最近各多家银行频出公告，限制信用卡资金使用范围，以及与催收行业交流获得的有关信息也得到了确认。

　　下半年的忧与机

　　在疫情影响下，有银行在中报中披露自己的“线上化”获客方式，比如平安银行中报指出，2020年上半年，本行信用卡新发卡量417.53万张，近90%通过AI自动审批；招商银行则表示截至2020年中信用卡数字化获客占比达62.48%。

　　值得注意的是，目前信用卡发卡还不能做到完全线上化，可以线上申请，但要线下审批后才会发卡，“问题就在于申卡环节核身还是比较麻烦的，因此线上获客并不一定会转化成用户。”张涛指出。

　　展望下半年，中信银行中报指出，考虑疫情不会改变我国经济发展轨迹与大势，信用卡行业资产质量整体可控，且行业合规监管环境日趋完善，违规业务及机构被清理整顿，客观上利好持牌正规机构，预计2020年下半年信用卡贷款质量整体可控。“目前商业银行肩负着扶持小微、让利实体经济的重任，在个人经营贷款业务量持续增长的预期下，预计个人消费贷款类的信用卡业务占比将有所下降。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示。“我个人认为，下半年银行在继续增加发卡的同时，会更加着力于扩展场景，提升已有用户的交易额和活跃度，从而弥补疫情的影响”董峥表示。

　　据张涛了解，银行在推动信用卡业务上，一般可分为发卡、促进动卡和促进消费三大板块，后两者的实现主要依靠做线上和线下活动，且需要借助APP完成业务指标。“为了提升用户活跃度，我们做活动很多，且尝试各种场景，比如联合咖啡店和便利店，让利影票饭票及视频月卡，推出充值缴费和加油洗车服务等，甚至是app内部的内容版块，都有在进行活动探索。”张涛如是说。他表示疫情的影响确实存在，比如在制定APP月活跃用户数指标上，今年该行定下的指标略高于去年，且目前完成了不到80%。

　　为了确保信用卡资产质量继续可控，哪部分客群会成为争夺焦点？“没有年轻客群没有未来。”张涛表示。记者随机采访了周边使用该行信用卡的90后和95后用户，多人表示日常使用该行信用卡的原因为较多的满减活动，并希望能有更多活动推出。至于逾期问题，因为是小额使用，且大多有稳定的收入来源，因此并不是十分担心。

　　董峥根据自己的使用和观察认为，银行要提高发卡量，提升交易额和用户活跃度，关键在于场景的选择，客群上并没有限制，“比如我作为有车一族，就对拥有加油、洗车、代驾、意外保障等各种增值服务的车主卡比较感兴趣，也倾向于拥有和使用。”

　　“从人均持卡量角度看，目前中国信用卡人均持卡量较低。截至2019年末，我国人均信用卡持卡量为0.53张。从2018年末主要国家或地区的人均信用卡持卡量来看，美国人均3.37张，我国人均持卡量仅为美国的七分之一，在人均持卡量上与发达国家地区差距较大，未来提升前景广阔。”廖志明认为，信用卡业务在提升人口的覆盖率，增加发卡量及提升人均价值方面有较大的空间。

　　（应受访人要求，张涛为化名）


　　原标题：罕见！省级信托连续四任董事长先后被查

　　据吉林省纪委监委消息：吉林省信托有限责任公司党委书记、董事长邰戈涉嫌严重违纪违法，目前正接受纪律审查和监察调查。

　　长安街知事（微信ID：Capitalnews）注意到，在邰戈之前，吉林信托已有三个董事长落马。同一单位连续四任董事长先后被查，十分罕见。

　　公开资料显示，邰戈1971年7月出生，吉林长春人，研究生学历。早年曾在光大银行长春分行、吉林银行工作。2009年任吉林银行副行长。

　　2016年，邰戈调任吉林信托总经理，此后晋升党委副书记兼任总经理。2018年6月任吉林信托党委书记、董事长。

　　据其官网介绍，吉林省信托有限责任公司是吉林省唯一一家专业从事金融信托业务的非银行金融机构。2009年3月，经中国银监会批准，公司重新换发了新的金融许可证，公司注册资本金15.96亿元。截至2019年末，吉林信托资产总计约649亿元。

　　吉林信托前身为吉林省经济开发公司，2001年3月改制为责任公司，张兴波出任首任董事长。2007年6月，张兴波涉嫌受贿罪被逮捕，2009年因贪污罪、受贿罪，被判死缓。

　　其第二任董事长高福波于2007年6月接替空缺职务。2015年10月，时年54岁的他辞去董事长一职，2018年12月官宣被查。

　　2019年12月，中纪委网站的一篇报道揭露了高福波违纪违法内情。报道称，高福波一米六几的个头，灰白的头发、黑瘦的脸庞，其相貌平平并无出奇之处。然而就是他，长期在吉林省金融领域工作，私下被省内农信系统称为“金融教父”，其涉案金额高达数十亿元，是省纪委有史以来查办的涉案金额最大的案件。

　　在办案人员面前，高福波曾坦陈：小时候家里太穷，穷怕了。任省信托公司董事长后，年薪达140万元的高福波，早饭舍不得喝牛奶、很少吃鸡蛋，喝点粥吃点咸菜完事儿，认为钱只要花，就会越来越少。

　　收下第一笔钱时，高福波心中忐忑不安，几天都睡不好觉。但等发现什么事也没有，于是越想越安心，认为来钱太容易了。此后高福波越来越堕落，出差只坐头等舱，喝酒只能上茅台，公务车也换成了高档进口越野车。

　　高福波辞职后的2015年10月，吉林省人民政府发布任免通知，指定李伟为省信托有限责任公司董事长。

　　李伟曾任长春市政府副市长、白山市委书记等职务。但在接任吉林信托董事长不到2年后，即2017年8月，吉林省纪委通报李伟落马。中国纪检监察报的报道中，将李伟称之为“私欲的奴隶”。

　　纪委的通报，更是列出了李伟一长串的问题——

　　李伟严重违反政治纪律和政治规矩，片面追求地方经济利益，破坏生态环境，弄虚作假；

　　违反中央八项规定精神，违规配备和使用公务用车、违规收受礼金；

　　违反组织纪律，不如实报告个人有关事项、在干部选拔任用方面为他人谋取利益并收受财物；

　　违反廉洁纪律，违规从事营利活动、用公款购买礼品；

　　违反生活纪律；

　　违反国家法律法规规定，利用职务上的便利套取财政资金、利用职务上的便利在企业经营等方面为他人谋取利益并收受财物、滥用职权造成国家巨大财产损失、私设“小金库”。其中，套取财政资金，涉嫌贪污犯罪；

　　在干部选拔任用、企业经营等方面为他人谋取利益并收受财物，涉嫌受贿犯罪；滥用职权造成国家巨大财产损失，涉嫌滥用职权犯罪。

　　长安街知事（微信ID：Capitalnews）注意到，自李伟落马后，吉林信托董事长一职空缺了将近一年，直到2018年6月邰戈上任。而仅仅是2年多后，邰戈便“前腐后继”。一个单位前后四任董事长相继落马，问题发人深思。

　　邰戈简历

　　邰戈，男，汉族，1971年7月出生，吉林长春人，1993年7月参加工作，1992年12月加入中国共产党，硕士研究生学历。

　　2005年3月，任中国光大银行长春分行信贷控制部总经理助理；

　　2005年12月，任中国光大银行长春分行业务管理部副总经理；

　　2007年1月，任中国光大银行长春分行业务管理部总经理；

　　2008年3月，任吉林银行行长助理；

　　2008年11月，任吉林银行行长助理、四平分行党委书记、行长；

　　2009年10月，任吉林银行党委委员、副行长；

　　2016年9月，任吉林省信托有限责任公司总经理；

　　2018年2月，任吉林省信托有限责任公司党委副书记、总经理；

　　2018年6月，任吉林省信托有限责任公司党委书记、董事长。

　　（吉林省纪委监委）